Религия и финансы в Кыргызстане

Директор исламской микрофинансовой организации говорит о трудностях, связанных с совмещением бизнеса и религии 

Финансовое учреждение «Компаньон-инвест» (Kompanion Invest), единственная исламская микрофинансовая организация в Кыргызстане, пытается закрепиться в финансовом секторе страны. В стране, 85% граждан которой исповедуют ислам и многие пытаются организовать предпринимательскую деятельность в соответствии с требованиями шариата, предоставление финансовых услуг халяль – перспективное направление бизнеса. 

С другой стороны, без законодательной базы, регулирующей финансовую деятельность в соответствии с религиозными нормами, растущий кыргызский рынок микрофинансирования сталкивается с трудностями при расширении официального предложения шариатских финансовых продуктов. 

Kompanion Invest была создана как подразделение финансовой группы Kompanion Financial Group, нешариатского финансового учреждения, связанного с международной организацией помощи Mercy Coprs. И хотя обе компании созданы с целью развития местной инфраструктуры и имеют схожие задачи, нерелигиозный характер материнской компании означает, что Kompanion Invest приходится неустанно бороться за признание учреждением, целиком и полностью отвечающим нормам шариата. 

Специалист по маркетингу и развитию Kompanion Financial Group Эмили Юатт (Emily Youatt) беседует с директором Kompanion Invest Замиром Пусуровым (Zamir Pusurov) о том, как его компания добивается того, чтобы занять свое место в исламской микрофинансовой отрасли Кыргызстана. 

Могли бы вы охарактеризовать деятельность Kompanion Invest в Кыргызстане? 

- Цель работы Kompanion Invest – предоставление населению Кыргызской Республики финансовых услуг и содействие преодолению бедности. В настоящее время в Кыргызстане существуют только две исламские финансовые компании – один банк и одно микрофинансовое учреждение, Kompanion Invest. 

Идея создания исламской микрофинансовой компании в рамках Kompanion Financial Group принадлежит Кэтрин Браун (Catherine Brown), региональному директору Mercy Coprs с 2003 по 2011 годы. В 2011 году персонал Kompanion провел опрос среди 300 человек, чтобы оценить их заинтересованность в продуктах исламского микрофинансирования. Мы обнаружили, что на юге Кыргызстана существует особый интерес и потребность в альтернативных финансах, поэтому решили запустить отдельную компанию - Kompanion Invest. 

В чем разница между традиционным микрофинансированием и исламским? 

- Мурабаха – вид исламского финансирования, предлагаемый Kompanion Invest, основан на обмене товара на деньги. Шариат запрещает делать деньги на деньгах или, например, пшеницу на пшенице (в торговле). Поэтому Kompanion Invest покупает товар, в который хочет инвестировать наш клиент, а затем клиент выплачивает нам его стоимость плюс заранее оговоренную надбавку. 

В настоящее время Kompanion Invest предлагает только сделки по схеме мурабаха, но в исламском финансировании есть еще один тип сделок – мушарака, который заключается в разделении прибылей и убытков между клиентом и банком. Из-за размера нашей клиентской базы пока предлагаем только мурабаху. Мушарака – более сложный вид финансирования, и прежде чем мы начнем его предлагать, требуется соответствующая подготовка клиентов. 

К сожалению, в Кыргызстане нет законов, регулирующих роль религии на финансовых рынках, поэтому мы испытываем трудности с расширением спектра наших микрофинансовых продуктов для потенциальных клиентов, но сотрудничаем с Национальным Банком Кыргызстана для решения этих вопросов. 

Где сейчас исламское микрофинансирование пользуется наибольшим спросом? 

- Оно уже очень популярно на юге Кыргызстана, в Ошской, Джалал-Абадской и Баткенской областях, но масштаб спроса до сих пор ограничен. Мы работаем над бизнес-планом его расширения. Сейчас не пользуемся рекламой, а больше полагаемся на устную передачу информации от клиента к клиенту. Поскольку у нас только две исламских финансовых компании и мы единственные занимаемся микрофинансами, то конкуренции нет, и популярность Kompanion invest быстро растет. 

Расскажите немного о клиентской базе Kompanion invest 

- В настоящее время мы предоставляем займы не только мусульманам, но и людям других вероисповеданий. Принципы исламского микрофинансирования нравятся многим немусульманам, и они тоже формируют спрос на наши финансовые продукты. Бывает, что немусульмане уже имели дело с традиционным микрокредитованием, и их привлекает исламское микрофинансирование из-за честности и приверженности морали. 

На что обычно идет предоставляемое вами финансирование? 

- Обычно клиенты Kompanion Invest используют его на инвестиции в бизнес, это может быть потребительское финансирование, строительство и ремонт жилья. 

Чаще всего наши клиенты относятся к населению с низкими или средними доходами. Так как займы маленьких сумм денег стоят дороже, нам приходится включать в клиентскую базу семьи со средним достатком. Многие наши малоимущие клиенты берут приблизительно на 60-80 долларов, чтобы купить овец или потребительские товары для расширения бизнеса и повышения своего благосостояния. 

В целом у нас около 600-700 клиентов, проживающих преимущественно на юге Кыргызстана, однако их количество меняется в зависимости от сезона. 

По последним данным в Кыргызстане наблюдается рост предпринимательской деятельности, соответствующей требованиям шариата. Отражается ли это на спросе на исламское микрофинансирование? 

- Да, халяль-бизнес растет, но обычно на него берут кредиты в традиционных банках. В основном это происходит потому, что займы, которые предоставляем мы, больше нацелены на семьи с низкими доходами и начинающих бизнесменов. 

Большинство крупных предпринимателей обращаются за кредитами в обычные банки. Но на мой взгляд, бизнес, пользующийся деньгами обычных банков, нарушает законы шариата, и не может считаться халяль. 

Недавно было подписано соглашение с Ассоциацией мусульман Кыргызстана, которая подтвердила, что мы практически полностью отвечаем требованиям шариата. Национальный банк Кыргызстана тоже помогает нам. 

Какие самые серьезные трудности испытывает Kompanion Invest на данный момент? 

- Самая большая наша проблема – привлечение инвесторов. Мы не можем брать инвестиции у традиционных инвесторов, таких как USAID, потому что придерживаемся шариата. Исламский банк развития (IDB) распределяет деньги исламским финансовым учреждениям во всем мире, но Kompanion Invest пока что не отвечает требованиям IDB. Сейчас мы получаем деньги от финансовой группы Kompanion, но в следующем году надеемся перейти на помощь IDB, чтобы в большей степени соответствовать шариату. 

Если вы получаете инвестиции от финансовой группы Kompanion (при поддержке Mercy Corps), то как обеспечиваете стандарты шариата? 

- Деньги финансовой группы Kompanion преобразуются по нормам шариата, но все равно есть мелочи, которые не позволяют нам достичь 100% соответствия шариату. 

Я бы сказал, что сейчас Kompanion Invest на 95% соответствует шариату. Нынешнее законодательство Кыргызстана не позволяет нам соответствовать полностью, кыргызским компаниям это сложно, потому что Кыргызстан – светское государство. 

Чтобы приблизиться к максимальному соответствию, по крайней мере, один основатель Kompanion Invest и большинство сотрудников должны быть мусульманами и следовать исламским нормам в одежде и этике. Но по действующему законодательству это считалось бы дискриминацией. 

Такие вещи не позволяют Kompanion Invest обеспечить полное соответствие шариату. Наш основатель – Mercy Coprs - не исламская организация, и мы никогда не сможем считаться полностью шариатской компанией, но продолжаем упорно работать, чтобы достичь максимального соответствия. 

Заметили ли вы какие-нибудь изменения в состоянии исламской финансовой отрасли в Кыргызстане и Средней Азии за последние десять лет? 

- В Кыргызстане исламские финансы развиваются, приобретают большую популярность. В Таджикистане происходят изменения в законодательной базе, которые обеспечивают защиту шариатских финансовых учреждений. 

Возможно, когда-нибудь деятельность Kompanion Invest охватит Таджикистан и Афганистан, где выше спрос на наши продукты, потому что население этих стран более религиозно. В Таджикистане банки не слишком развиты, так как население более набожно и отказывается брать деньги у нешариатских заимодателей. В настоящее время финансовые рынки Таджикистана и Афганистана не слишком конкурентоспособны, но у них большой потенциал. 

Источник: Next Billion

По материалам nextbillion.net