Исламские и христианские финансы: общие корни

Международная консалтинговая фирма Grant Thornton опубликовала доклад об общих истоках исламских и христианских финансов.

Его автор Самер Хиджази (Samer Hijazi) – руководитель отдела исламских финансов в отделении Grant Thornton в ОАЭ – рассказал о европейских банках, работа которых построена с учетом соблюдения христианских заповедей. Один из них – Reliance Bank, основанный «Армией спасения» в 1890 году. Другие подобные учреждения: Kingdom Bank в Соединенном Королевстве, Pax Bank и Liga Bank в Германии, кредитные союзы Catholic Family Federal и Holy Rosary в Соединенных штатах, Институт религиозных дел в Италии (более известен как банк Ватикана).

Исламские финансы признаны во всем мире. В глобальном масштабе отрасль оценивается в 2 триллиона долларов и предлагает банковские услуги, страхование и управление активами, охватывая свыше 75 стран исламского и неисламского мира.

В последние годы она нередко оказывалась в заголовках таких авторитетных изданий, как Financial Times и Wall Street Journal, интервью у ее ведущих руководителей брали телеканалы ВВС, CNN, агентство Bloomberg. Таким образом, сегодня большинство людей имеют какое-то представление об исламских финансах.

Исламская и менее известная христианская финансовая система действуют параллельно с традиционной современной финансовой системой, но достаточно вспомнить недавний скандал с фальсификацией процентной ставки ЛИБОР, истории о махинациях топ-менеджеров, чтобы понять, что последняя разительно отличается от первых двух. Исламская финансовая отрасль охватывает институты, которые стремятся во всей своей деятельности соответствовать нормам шариата. Аналогично, христианская финансовая отрасль объединяет те немногие финансовые учреждения, что пытаются вести свой бизнес в соответствии с Библией и учением Церкви.

Пример последнего – британский Relience Bank, учрежденный «Армией спасения» в 1890 году. Банк предлагает займы, ипотечные кредиты и ряд банковских услуг для частных и корпоративных клиентов. Учреждение придерживается принципов этического банкинга и использует свои доходы не для выплаты огромных премий руководителям высшего звена, а на поддержку миссионерской и благотворительной деятельности «Армии спасения».

По-сути, размер бонусов персоналу банка ограничен отметкой  2 000 фунтов, а инвестиционные принципы банка исключают его сотрудничество с компаниями, чьим основным источником дохода является продажа табачных изделий, спиртных напитков, оружия, игорный бизнес и порнография. Звучит знакомо?

Последнее предложение может быть цитатой из годового отчета практически любого исламского финансового учреждения. Но Reliance Bank все-таки берет проценты за свои услуги, так что, на этом сходство, пожалуй, заканчивается.

Еще один пример — это JAK Bank, официально созданный в Швеции в 1965 году на основании революционного принципа отсутствия процентных ставок по займам. Создатели этого банка считают, что процентная ставка причиняет вред обществу и экономике и не отличается от ростовщичества, от которого предостерегает Католическая Церковь. Вместо этого JAK Bank соотносит свои займы с объемами депозитов и взимает плату только на покрытие административных расходов по займу, а свою прибыль обеспечивает за счет членских взносов заемщиков и вкладчиков. Свободные средства инвестируются в активы, которые банк признает благотворными для экономики или общества в целом.

Если на глобальные исламские финансы приходится от 2 до 3% глобальных финансовых услуг, то доля современных христианских финансов еще меньше. Тем не менее, так было не всегда.

Ислам и христианство имеют много общего в области финансовых услуг. Если антипатии к учреждениям, связанных с табаком, спиртным, азартными играми, порнографией и оружием, можно ожидать от большинства религий, то ростовщичество (или сделки на основе ссудного процента) исторически считались злом и в христианстве, и в исламе.

В 325 году первый Никейский собор запретил всему духовенству заниматься ростовщичеством. Это подкреплялось цитатой из Библии: «кто серебра своего не отдает в рост и не принимает даров против невинного. Поступающий так не поколеблется вовек» (Псалтирь, 14:5). И это было только начало. Третий Латеранский собор в 1179 году постановил отлучать от церкви тех, кто занимается ростовщичеством, а в 1311 году папа Климент V сравнил ростовщичество с ересью. Таким образом, на протяжении более тысячи лет ростовщичество считалось в Европе тяжким грехом, ростовщики находились в седьмом круге Дантова ада рядом с убийцами и богохульниками.

Если говорить об античности, то страстными противниками ссудного процента были Платон и Аристотель. Аристотель приводил против лихоимства те же аргументы, что и ислам: деньги должны быть средством товарного обмена, а не способом их приращения.

Римские философы Цицерон, Сенека, Катон тоже презрительно отзывались о лихоимстве, сравнивая его с убийством. На самом деле, правовые истоки запрета на ростовщичество коренятся еще в Кодексе царя Хаммурапи, своде законов, созданном в Вавилоне в 1750-х годах до н.э. Хотя в кодексе нет прямого запрета ростовщичества, он пытается регулировать его и фиксировать процентные ставки. Эти обычаи торговли затем распространились по всему Ближнему Востоку.

Но если в христианских кругах ростовщичество символизирует отвратительный грех, то почему люди берут кредиты? Этому есть несколько объяснений.

Во-первых, было запрещено ростовщичество, а не займы, и кредиторы все равно могли взимать определенное вознаграждение на покрытие расходов по обслуживанию займа и сбору денежных средств.

Во-вторых, были придуманы такие схемы сделок, в которых любая прибыль на капитал была связана с реальным активом или предоставляемой услугой.

В-третьих, крестоносцы принесли в Европу некоторые финансовые приемы, принятые в исламских странах, например, модель мудараба, которая предусматривает совместное участие в рисках и прибылях. У европейцев была аналогичная модель – «комменда», и, по мнению некоторых историков, именно эти морские торговые компании обеспечили Венеции положение европейской торговой сверхдержавы.

В-четвертых, европейцы находили способы обойти запрет ростовщичества. По всей Европе жили большие еврейские сообщества, у них были свои принципы, в том числе, позволявшие им давать деньги в рост при условии, что сделка заключается с иноверцем.

И, наконец, временами Церковь была не прочь закрыть глаза на кое-какие вещи. Например, орден тамплиеров был создан крестоносцами как скромный духовно-рыцарский орден для защиты европейских паломников, в больших количествах направлявшихся в Святую землю после захвата Иерусалима в 1099 году. Изначально в орден входило 9 рыцарей, он обладал скудными средствами и существовал за счет пожертвований. Но вскоре тамплиеры получили благословение и поддержку самых влиятельных людей в Католической Церкви, и на него посыпались пожертвования со всего христианского мира – деньги, земли, торговые предприятия, в него стремились вступить представители дворянских семейств, желающие воевать в числе крестоносцев. В 1139 году папа Иннокентий II освободил тамплиеров от подчинения кому бы то ни было, кроме папы, и это еще больше приблизило их к положению самой могущественной в финансовом отношении организации христианского мира, имевшей собственную сеть по всей Европе и на Ближнем Востоке.

Помимо пожертвований богатые крестоносцы и паломники, отправляясь из Европы, имели возможность сделать вклад в Европе, у тамплиеров, в обмен на документ, являющийся прообразом современного чека, а по прибытии в Святую землю получить свои деньги. Это избавляло паломников от необходимости хлопотной и небезопасной перевозки драгоценных металлов. Используя тот же метод, «рыцари Иерусалимского храма» успешно наладили систему работы с аккредитивами, приобретали недвижимость, цеха и корабли. В какой-то период им принадлежал остров Кипр. Одним словом, это была средневековая версия мультинациональной корпорации, и многие их финансовые методы применяются до сих пор.

Обладая значительными материальными ресурсами, они начали давать в долг большие суммы денег крестоносцам и знати, в том числе, королям. В основном это были займы под проценты, но на тот момент не было ничего важнее войны с исламом. В конце концов, орден тамплиеров пал, и их падение можно сравнить с банковским кризисом 2008 года в зеркальном отражении. Поскольку, по сути, орден работал как банк, французский король Филипп IV много задолжал тамплиерам – войны с англичанами стоили дорого. По этой и другим причинам Филипп устроил гонения на тамплиеров, многие были казнены по разным обвинениям.

Примечательно, что никого из них не обвинили в ростовщичестве. Тем не менее, история тамплиеров служит очередным примером того, как сильные мира сего могут поступить с нежелательными кредиторами. После тамплиеров процентное кредитование продолжало существовать в Европе, но в меньших масштабах. Но в XVII веке оно вернулось, это было вызвано разными факторами, такими как протестантская Реформация и промышленная революция.

Чтобы понять, что изменилось, следует пристальнее присмотреться к интерпретациям слов «ростовщичество» и «ссудный процент». Ряд экспертов считает, что это разные вещи. Первое связано с эксплуатацией или взиманием денег за то, что не имеет стоимости. С другой стороны, ссудный процент они считают разумным рыночным вознаграждением за пользование капиталом, компенсацией владельцу капитала издержек за неиспользованные инвестиционные возможности. Католическая Церковь продолжает осуждать ростовщичество, но даже банк Ватикана является участником глобальной финансовой системы, основанной на ссудном проценте.

Таким образом, исламские и христианские финансы имеют одни корни, их истории пересекаются. У них много общего, но противоположные взгляды на ссудный процент и ростовщичество в ближайшем будущем, вероятно, будут оставаться ключевым различием между ними.

Источник: Islamic Finance