Санкционирует ли Ислам деятельность страховых компаний?

Во имя Аллаха Милостивого, Милосердного.

Вся хвала и благодарность Аллаху, мир и благословение Его Посланнику. Шейх Юсуф аль-Кардави отвечает на этот вопрос следующим образом: "Прежде чем непосредственно ответить на этот вопрос, следует выяснить природу подобных учреждений, природу связей обеих сторон: страхователя и страхового агентства. Говоря другими словами, является ли страхователь партнером владельцев страхового учреждения? Если – да, то каждый страхователь, в соответствии с учением Ислама, должен участвовать в прибылях и убытках страхового учреждения.

Рассмотрим страхование от несчастных случаев.

Страхователь вносит фиксированный ежегодный взнос; если застрахованное имущество (магазин, завод, судно и т.п.) не понесло ущерба, то страховое учреждение получает всю сумму без остатка, не возвращая какую-либо долю страхователю. Если же произошел несчастный случай, то страховое агентство выплачивает предварительно оговоренное денежное возмещение. Подобный вид экономических связей максимально противоречит природе торговли и равного партнерства.

Рассмотрим страхование жизни.

Например, размер суммы страхования равен 2000 египетским фунтам. Если страхователь умирает, после того, как внес только начальный взнос, то в данном случае он (его близкие родственники) получает все 2000 фунтов. Будь он торговым партнером, он имел бы право только на получение внесенной доли и полученной прибыли. Если же страхователь, после того, как уже внес часть взносов, нарушает свои обязательства по отношению к агентству (он не в состоянии продолжать вносить взносы), то в данном случае он лишается всех ранее выплаченных взносов или большей их части. Подобный договор, как минимум, признается, с точки зрения Ислама, недействительным. Что касается обоснования, основанного на том, что обе стороны – страхователь и страховое учреждение – договариваются по обоюдному согласию, то оно не имеет никакой юридической силы. Заимодавец и заемщик ссудного процента, участники азартных игр так же договариваются по взаимному согласию. Но здесь обоюдное согласие не имеет силы, поскольку их отношения не основаны на принципе «справедливости», который не допускает «гарар» («неоправданный или чрезмерный риск, возникающий из-за случайного или умышленного искажения сути или даже формы контракта»), нарушение принципов равного партнерства, гарантированную прибыль только одной стороне. Справедливость и принцип «нет вреда» являются в данном вопросе исходным положением.

Являются страховые агентства кооперациями?

Проанализированные нами варианты определения природы связи страхователя и страховой компании не подтверждают, что эта связь равносильна торговому партнерству. Но логично ли считать кооперацию природой их связи? Можно ли назвать страховые агентства кооперативными организациями, созданными на средства его членов, вносящих определенные паи, взносы с целью оказания членам кооперации помощи. Для законной деятельности кооперации группы людей, которые оказывают помощь члену кооперации, потерпевшему несчастный случай, необходимо соблюдение ряда условий:

1. Члены кооперации должны вносить оговоренную долю из своих средств в форме благотворительности, исходя из принципа исламского братства. Помощь нуждающимся выделяется из аккумулированных средств кооперации.

2. Проводимые кооперацией финансовые и торговые операции должны соответствовать принципам Ислама (к примеру, запрещаются финансовые процентные операции).

3. Член кооперации не должен вносить пожертвования на условии получения им ФИКСИРОВАННОГО денежного возмещения при несчастном случае. Из средств кооперации может выплачиваться нефиксированное возмещение, которое полностью или частично покроет понесенный ущерб, в зависимости от финансового состояния кооперации.

4. Пожертвования – это дарственное подношение. Требование их возврата признается незаконным (харам). Только некоторые профсоюзы и благотворительные организации могут похвастаться соблюдением вышеперечисленных условий. Члены подобных учреждений вносят ежемесячный взнос в форме благотворительности; не имеют права на получение внесенных взносов; не имеют права назначить фиксированную сумму денежного возмещения при несчастном случае.

Что касается страхования, особенно, страхования жизни, то здесь не соблюдаются вышеприведенные условия:

1. Страхователи никогда не вносят взносы в форме благотворительности.

2. Страховые агентства используют накопленные финансы в процентных финансовых операциях. Мусульманину же не разрешается участвовать в процентных операциях, согласно единодушному мнению всех мусульманских ученых.

3. Страхователь по прошествии оговоренного срока, получает от страхового учреждения совокупность внесенных им взносов плюс добавленный процент. Чем это не процентная ставка (риба)? Так же несоответствие страхового учреждения принципам кооперации проявляется в том, что богатый страхователь получает крупное денежное возмещение, нежели несостоятельный страхователь, поскольку первый застраховался на большую сумму. Хотя принципы кооперации требуют того, чтобы максимальная сумма выплачивалась бедному и нуждающемуся члену.

4. В случае расторжения договора, страхователь лишается большой части внесенных им ранее взносов. Подобное взимание не имеет под собой основание в исламском праве. Коррективы Тем не менее, я считаю, что страховому договору от несчастных случаев можно придать форму, ориентировочно соответствующую формам исламских экономических связей. Это – договор «о пожертвовании с условием возмещения»: страхователь вносит средства в благотворительной форме с условием, что при несчастных случаях получает денежное возмещение, которое окажет ему помощь, облегчит его участь. Эта форма связей разрешена в некоторых исламских правовых школах. Если страховой договор примет такую форму, а страховая компания не будет проводить процентные финансовые операции, то в данном случае страхование переходит в разряд законной, дозволенной деятельности. Что касается «страхования жизни», то подобная форма, как я знаю, не соответствует ни одной из существующих форм исламских экономических связей.

Исламская страховая система

Как мы видим, Ислам запрещает страховые учреждения в их настоящих, существующих формах. Но это вовсе не означает, что Ислам противоборствует самой идее страхования. Ислам выступает только против методологии и средств. Если методы страхования примут другую форму, не противоречащую исламским экономическим связям, то здесь Ислам выступает за. В любом случае исламская система обеспечивает страхованием своих последователей и всех граждан, проживающих в исламском государстве посредством особенных, присущих ему методов, что характерно для него во всех его законах и директивах. Исламское страхование осуществляется либо путем «такафуль» («взаимной поруки членов общества»), либо путем государственных институтов и «байт-аль-маль» («дом финансов») – общественного страхового учреждения, обеспечивающего страхованием гражданина исламского государства. В исламском праве предусмотрено страхование людей от несчастных случаев, оказание им помощи в постигших их бедствиях. Прежде мы уже говорили о том, что человек, потерпевший финансовый крах, имеет требовать от государства полного или частичного возмещения понесенных убытков. Существует страхование категории людей, потерявших кормильца. Пророк Мухаммад (мир ему и благословение) сказал:

«Я более ответственен за каждого мусульманина, чем он за самого себя. Кто оставил после себя имущество, то оно принадлежит его наследникам. А кто оставил после себя долги или несчастных (т.е. семью, малых детей), то я беру на себя за них ответственность» (передал аль-Бухари и Муслим).

Но самым потрясающим установлением Ислама в области страхования является существующая в фонде Заката отдельная статья, адресованная «обремененным долгами». Некоторые комментаторы Корана включают в значение коранического слова «обремененный долгом» и тех, кто, вследствие пожара, наводнений, паводков лишился места проживания, потерял имущество и работу и т.п. Некоторые правоведы разрешают выделять этой категории людей из фонда Заката денежное возмещение, равное их прежнему, погубленному материальному состоянию, имуществу – не зависимо от размера.

Из книги Юсуфа аль-Карадави, «Дозволенное и запретное в Исламе», раздел «Экономические связи», глава «Страховые учреждения».