Разрешено ли страхование гарантийных обязательств?

Ва алейкум ассалям ва рахматуллах ва баракятух!

Во имя Аллаха Милостивого, Милосердного. Вся хвала и благодарность Аллаху, мир и благословение Его Посланнику. 

Мы благодарим Вас за оказанное доверие. Мы взываем к Аллаху Всемогущему осветить наши сердца для истины и даровать нам благословение в этом мире и в Судный День. Аминь.

Попытаемся дать подробный ответ на этот относительно новый вопрос:

1- Гарантия, которую Вы предоставляете, подразумевает попечительство. Страховка же осуществляется путем принятия на себя обязанности страховой фирмой, являющейся уполномоченной от «фонда взаимопомощи», по выплате гарантийной суммы субъекту гарантии в случае, если гарант будет не в состоянии исполнить свои гарантийные обязательства по неопределенным причинам.

Некоторые правила Шариата, касающиеся гарантии:

А) Не разрешено брать плату за гарантийное письмо как за гарантию, когда учитывается сумма гарантии и ее срок, причем не важно, покрывает эта сумма гарантию или нет.

Б) Разрешено возлагать административные расходы, связанные с изданием гарантийного письма, на субъекта гарантии, причем эти расходы не должны превышать среднюю зарплату в этой сфере. В случае досрочного покрытия, полного или частичного, разрешено предусматривать определенные расходы на выпуск гарантийного письма, если этого требуют реальные обстоятельства.

В) Не разрешен выпуск гарантийного письма для субъекта, желающего получить с его помощью кредит в банке или предпринять другое запрещенное Шариатом действие.

2- Постановление Шариата о страховании гарантийного обязательства.

Страхование гарантийного обязательства в соответствии с общераспространенным методом страхования Шариатом запрещено. Шариатом разрешено страхование в форме взаимопощи, которое ввиду этого называется «исламское страхование».

3- Мотивы страхования гарантийного обязательства.

В процессе страхования гарантийного обязательства участвуют четыре заинтересованные стороны.

Первая сторона: Исламский страховой счет. Он нужен для предоставления страховых услуг физическим и юридическим лицам, нуждающимся в этой услуге, а также для облегчения импортно-экспортных операций.

Вторая сторона: Коммерческая фирма, выступающая в роли попечителя. Она заинтересована в возврате суммы, направленной ею в соответствии с гарантийным письмом, в случае использования этой гарантии. Исламские коммерческие организации являются более заинтересованными субъектами по сравнению с другими организациями, поскольку исламские организации не берут проценты в случае использования гарантии или в качестве неустойки. В то время как другие организации и банки начинают взымать проценты с момента использования гарантии. Таким образом, страхование гарантийных обязательств является полезным для исламских финансовых организаций.

Третья сторона: Объект гарантии и тот, кто им пользуется. Страховка гарантии внушает максимальное доверие тому, кто пользуется объектом гарантии, и уверенность, что сумма гарантии непременно дойдет до него, так как он имеет двух гарантов: финансовую организацию и страховой счет.

Четвертая сторона: Субъект гарантии. Он заинтересован в снятии с него ответственности в случае неплатежеспособности фирмы-попечителя.

4 – Адаптация страховки к гарантии.

Страховка адаптируется под гарантию на добровольной основе, а не на основе попечительства. Отсюда следует, что плата за гарантию не взымается.

Необходимо знать, что в исламском праве страховка отличается о гарантии.

Согласно исламскому праву, ответственность за страхование лежит не только на коммерческой организации, однако коммерческая организация платит всю оговоренную сумму страховки, в отличие от гарантии, когда гарант взымает лишь плату, которую он заплатил за субъекта гарантии.

5 –Субъекты договора о страховании гарантийных обязательств (ГО).

1) Источник гарантийного письма, гарант (PROTECTED PARTY), в лице коммерческой организации, на которой лежит обязанность возмещения гарантийной суммы в случае, если сторона-гарант будет неспособна выполнять свои обязательства.

2) Страховая фирма, которая страхует гарантийную сумму (SURET) и выступает в роли гаранта, платит за него нужную сумму.

3) Сторона, по просьбе которой принимается обязательство в форме гарантии (PRINCIPAL), – это лицо, которому заказчиком гарантии поручено выполнть условия гарантии.

4) Сторона, пользующаяся гарантией, или заказчик.

Именно эти четыре стороны являютсяключевыми участниками операции по страхованию гарантийных обязательств.

6. Сумма покрытия страховой гарантии.

Сумма покрытия страховой гарантии представляет собой возмещение убытков, понесенных гарантом при любых обстоятельствах в пределах оговоренной в гарантийном письме суммы.

7. Механизм работы страховки гарантии.

Действие этого механизма в целом не отличается от других видов страхования.

В заключение отметим, что страховка гарантийных обязательств коммерческих организаций или других лиц-попечителей разрешена Шариатом при условии, если она будет основываться на фонде взаимопомощи и будет соответствовать другим перечисленным выше условиям.

Обычная бизнес-страховка запрещена Шариатом.

Всевышний Аллах знает лучше.