Как исламские банки выживают, если не берут и не выдают проценты?

Во имя Аллаха Милостивого, Милосердного. Вся хвала и благодарность Аллаху, мир и благословение Его Посланнику.

Мы благодарим Вас за оказанное доверие. Мы взываем к Аллаху Всемогущему, чтобы Он осветил наши сердца для истины и даровал нам благословение в этом мире и в Судный день. Амин.

Следует сказать, что экономические отношения в Исламе в своей основе дозволены шариатом, кроме тех форм отношений, которые относятся к риба — ростовщичеству. В Коране сказано:

«Аллах дозволил торговлю и запретил ростовщичество» (Коран, 2:275).

Главный принцип дохода вкладчика в исламском банке таков, что вложенные деньги должны участвовать в определенном, дозволенном шариатом, проекте, форме торговли и пр. Прибыль банка или вкладчика не является изначально гарантированной, а возникает как производное от прибыли проекта.

Следовательно, вкладчик может рассчитывать на доход только в том случае, если деньги, будучи вложенными в экономику, создали реальную добавочную стоимость. То есть он участвует в процессе роста вложенных им денег в определенный проект и, следовательно, разделяет риски этого проекта.

Вот некоторые формы экономической деятельности, дозволенные шариатом:

Мушарака — совместная реализация проекта силами банка и предпринимателя. В рамках этой операции банк кредитует определенный проект. Фактически речь идет о специфическом виде проектного финансирования. Корни этих операций уходят в караванную торговлю, когда одни купцы предоставляли товар, другие доставляли его до места назначения и продавали.

При мушараке банк осуществляет финансирование, не связанное со взиманием определенного процента, а участвует в полученной прибыли. Распределение прибыли осуществляется следующим образом: определенная доля выделяется партнеру в оплату за его труд, управленческий опыт или иное участие в сделке или проекте. Оставшаяся часть распределяется между партнером и банком, предоставившим финансирование, в соотношении, пропорциональном вкладу каждого участника, в совокупные расходы по проекту. При убытках потери распределяются пропорционально участию в финансировании.

Мудараба — договор, согласно которому клиент передает деньги банку для последующего их вложения в определенный проект или вид деятельности. Прибыль, полученная в ходе реализации проекта, делится в оговоренной пропорции. Эта операция представляет собой аналог пассивной банковской операции — привлечения денег. Исламская уникальность в том, что клиент знает, куда идут его деньги. Банк не может вкладывать деньги в некоторые запрещенные виды деятельности: производство и продажу алкоголя, организацию игорных домов и домов терпимости. Также мудараба исключает получение процентов в чистом виде.

Мурабаха — финансирование коммерческих операций, разновидность договора купли-продажи. Банк приобретает определенный товар с целью перепродажи. Такая деятельность не противоречит шариату, поскольку торговля предполагает определенное личное участие и усилия. Банк берет на себя организацию продаж, хранение, перевозку и т. д. К примеру, банк приобретает от своего имени и за свой счет товар по заказу клиента. При этом банк принимает на себя весь риск торговой операции. В последующем банк перепродает товар клиенту по цене, которая включает в себя оговоренную в договоре наценку. Эта наценка и становится доходом банка.

В стремительном совершенствовании экономических отношений могут появляться другие модели заработка, которые, прежде чем будут приняты исламским банком в статью своих услуг, будут переданы шариатскому совету по фатвам для вынесения решения о дозволенности или недозволенности данной операции.

Всевышний Аллах знает лучше.